Как снизить платежи по ипотеке: реструктуризация и рефинансирование

Каждый год ставки по ипотеке снижаются, а многие продолжают платить по старым процентам. Чтобы помочь исправить эту несправедливость, в финансовых организациях существует два продукта: реструктуризация и рефинансирование. В этой статье мы расскажем, как снизить процент по ипотеке и какие документы для этого понадобятся.

Что такое реструктуризация?

Когда заемщик берёте ипотеку, он подписывает с банком договор, в котором прописаны сумма кредита, условия выплат, процентная ставка и время действия. Иногда заёмщику становится сложно платить по счетам, и, чтобы не потерять выгоду, банк может предложить ему реструктурировать ипотеку. Обычно организация увеличивает срок выплат, тем самым уменьшая ежемесячный платеж, либо устраивает клиенту кредитные каникулы.

В каких случаях можно реструктурировать ипотеку?

Реструктуризировать долг могут только те клиенты, которые попали в сложную финансовую или жизненную ситуацию и не могут дальше выполнять обязательства перед банком. Например, семья лишилась основного источника дохода, или появился ребенок, из-за чего увеличились расходы. Если что-то подобное произошло, лучше сразу обратиться в финансовую организацию и добиваться реструктуризации долга.

Какие документы понадобятся?

При обращении в банк вы должны будете заполнить заявление: распишите все обстоятельства, по которым больше не можете платить по кредиту как раньше. Также вам нужно подтвердить описанное в заявлении документами: свидетельством о рождении или смерти, справку из центра занятости или документ об увольнении, документы из больницы или другие бумаги, которые доказывают снижение дохода.

Плюсы и минусы для заёмщика

Плюсы	Минусы
Ежемесячный платеж уменьшается; Кредитный договор переоформляется бесплатно; Кредитная история остается положительной.	Переплата по кредиту увеличивается; Срок выплат увеличивается; Дополнительная нагрузка после кредитных каникул, если срок выплаты долга не был продлен; Нужны веские доказательства для реструктуризации.

Что такое рефинансирование?

При рефинансировании ипотеки вы заключаете договор с банком на новых условиях. Это можно сделать как в банке, который выдал ипотеку, так и в другой финансовой организации. «Новый» банк выплачивает оставшийся долг по квартире «старому», а вы начинаете выплачивать ипотеку по новым условиям.

Обычно ипотеку рефинансируют:

• Чтобы уменьшить ставку;
• Чтобы увеличить или уменьшить срок кредитования;
• Чтобы увеличить или уменьшить ежемесячные выплаты.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Чтобы понять, какой банк подойдет под вашу ситуацию, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования. Обычно они есть на сайтах финансовых организаций в соответствующем разделе.

Часто банки снижают кредитную ставку зарплатным клиентам и лицам, застраховавшими свою недвижимость. Специалисты утверждают, что реальную выгоду от рефинансирования можно получить при снижении ставки от 1,5%.

Какие документы понадобятся?

У каждого банка свой список документов, но в основном от заемщика требуется предоставить:

Важное условие получения рефинансирования — отсутствие любых просрочек и задолженностей. Если они вдруг имеются, лучше оплатить их до подачи заявления на рефинансирование в новый банк.

Также стоит помнить, что при получении некоторых документов вам придется заплатить. Расходы на оформление всех бумаг несет заемщик. Например, большинство банков просит отчет об оценке квартиры – такая процедура стоит от 2 500 рублей.

Плюсы и минусы для заёмщика

Плюсы	Минусы
Более выгодные условия кредитования; Уменьшение переплат; Можно уменьшить ежемесячный платеж; Избавление от долгов по старому кредиту, т.к. они включены в новый; Можно объединить несколько кредитов в один; Кредитная история остается положительной.	Все документы нужно будет получать снова, проверки придется проходить заново; Банк может взыскивать комиссию за оформление нового кредита; Выгода рефинансирования может оказаться совсем незначительной.

Памятка

1. Если у вас проблемы, и вы не можете платить по ипотеке как раньше, обратитесь в свой банк за реструктуризацией долга.
2. Соберите как можно больше документов, чтобы доказать банку снижение дохода семьи.
3. При выборе банка для рефинансирования опирайтесь на свои цели: снизить процент, ставку или срок кредита.
4. Рассчитайте выгоду от новых условий с помощью калькулятора на странице банка.
5. Проверьте, не превышают ли расходы на оформление выгоду от рефинансирования.